Что делать, если самозанятость заблокировали

Самозанятость в России набирает обороты: за последние несколько лет в этот режим пришли сотни тысяч человек. Причина понятна — не нужно регистрировать ИП, не нужно платить страховые взносы, а налог — всего 4% или 6%. Удобно, просто и без лишней бюрократии. Особенно для тех, кто работает один: репетиторы, мастера, фрилансеры, курьеры и все, кто сам себе начальник.

Но на фоне этой популярности начали всплывать проблемы, о которых сначала почти никто не говорил. Всё чаще самозанятые сталкиваются с блокировкой своих счетов. Деньги зависают, карта не работает, доступ к онлайн-банку закрыт. И это не редкость, а вполне реальная угроза.

Главная причина — самозанятые как бы вне системы. Они не физлица в привычном понимании, и не предприниматели. Это приводит к путанице: налоговая вроде всё понимает, а вот банки не всегда. Поэтому в этой статье — коротко и по делу: почему блокируют счета, как этого избежать и что делать, если уже случилось.

По теме: Как стать самозанятым курьером

Почему самозанятые сталкиваются с блокировкой счетов

Самозанятый по закону — это обычное физлицо, не ИП. Он платит налог на профессиональный доход (НПД) и может использовать свою личную карту для работы. Отдельный счёт открывать не обязательно.

Но банки на это смотрят по-другому. Когда на личную карту регулярно приходят деньги, особенно от компаний, банк может заподозрить, что карта используется в предпринимательских целях — а это противоречит договору обслуживания. В результате счёт могут заморозить, даже если формально нарушений нет.

Что именно настораживает банк

Если на счёт приходит много платежей, особенно от юрлиц, и потом сразу же деньги переводятся дальше или снимаются — это выглядит как транзит, и вызывает подозрения. Банк не видит, за что именно пришли деньги, и обязан проверить операции, чтобы не попасть под санкции от регулятора.

Какие законы на это влияют

• 115-ФЗ — про борьбу с отмыванием денег. Он обязывает банки блокировать подозрительные операции: например, резкие поступления от неизвестных лиц, крупные снятия, быстрые переводы.
• Статья 76 НК РФ — даёт налоговой право замораживать счёт, если не уплачен налог, не сдана отчётность или проигнорирован запрос.

Читайте также: Можно ли работать курьером Яндекс.Еды без самозанятости?

Виды блокировок и кто их инициирует

Когда говорят «счёт заблокировали», это может означать совсем разные вещи. Иногда просто нельзя снять деньги или оплатить покупку картой. А иногда — счёт как будто «выключают» полностью, и все операции встают. Разберёмся, какие бывают блокировки и кто именно их запускает.

Блокировка банком

Частичная блокировка — это когда деньги на счёте есть, но воспользоваться ими нельзя. Например, нельзя снять наличные, перевести кому-то деньги или зайти в интернет-банк. Часто такая мера применяется временно — пока клиент не объяснит банку, откуда деньги и зачем.

Полная блокировка — счёт «замораживается» целиком. Нельзя оплачивать услуги, отправлять переводы, открывать новые счета. Но есть исключения: по закону банк всё же обязан проводить обязательные платежи. Это налоги, штрафы, страховые взносы, зарплата, алименты и т.п.

Повод для такой блокировки — закон 115-ФЗ. То есть подозрения в «непрозрачных» операциях: транзит денег, резкие поступления, странные переводы. Чтобы защититься, банки останавливают всё и ждут пояснений от клиента.

Блокировка налоговой

Налоговая тоже имеет право приостановить операции по счёту. Это уже не про подозрения, а про конкретные нарушения. Например:

• Не сдана отчётность, если она обязательна — например, по прошлым периодам, когда человек был ИП.
• Не уплачен налог на профдоход — задержка с оплатой, накопившаяся недоимка, игнорирование уведомлений.
• Потеря статуса самозанятого, но работа продолжается, и заказчик об этом не знает. В этом случае налоговая расценивает выплаты как обычные доходы физлица. А значит, требует уплатить НДФЛ и взносы — и может списать деньги со счёта, а если их не хватает, то заблокировать его полностью.

Ключевой момент: блокировка от налоговой — это уже финальный этап. До этого обязательно будут требования, уведомления и письма. Игнорировать их — самый короткий путь к замороженному счёту.

По теме: Сколько налогов платит курьер

Какие действия вызывают подозрение у банков

Чтобы понимать, как избежать блокировки, полезно знать, что именно вызывает тревогу у банков. Вот список операций, которые чаще всего становятся причиной для проверки:

• Частые переводы от юрлиц без документов — договора, акта, чека.
• Крупные поступления сразу после регистрации, например, 500 000 ₽ от компании на следующий день.
• Мгновенные переводы между своими счетами (транзит).
• Более 10 переводов от физлиц в день или 50 в месяц — это может выглядеть подозрительно.
• Несоответствие поступлений заявленному виду деятельности (например, ОКВЭД — ремонт обуви, а платят за консультации).
• Отсутствие обычных бытовых расходов по счёту — аренды, коммуналки, связи и т.п.

Чем больше совпадений — тем выше риск, что банк приостановит операции и потребует пояснений. Если их не дать, возможна блокировка.

Как самозанятому избежать блокировки

• Уведомить банк о своём статусе — через справку из «Мой налог» или личного кабинета на сайте ФНС.
• Оформлять документы при работе с юрлицами: договор, акт, чек.
• Разделить личные и рабочие деньги — можно использовать одну карту, но важно, чтобы расходы выглядели естественно. Или завести отдельную.
• Подтверждать статус перед оплатой — отправлять заказчику справку и чек.
• Вести внутренний учёт — например, таблицу с клиентами, суммами и датами.
• Бизнесу — проверять статус самозанятых перед оплатой через сайт ФНС.

Кстати, если вы только планируете зарегистрироваться как самозанятый и ищете понятный способ выйти на доход — начните с курьерской работы. В Яндекс.Еде это просто: оформить регистрацию можно за пару минут, а работать — в удобное для вас время.

Что делать, если счёт всё-таки заблокировали

Иногда сбои случаются. Главное — не паниковать. Сначала нужно выяснить, кто инициировал блокировку.

Если счёт заблокировал банк

• Позвонить в банк или прийти в отделение.
• Подготовить документы: справку о статусе самозанятого, чеки, договоры, акты.
• Объяснить происхождение каждой операции.

Если всё в порядке, счёт разблокируют в течение 1–3 рабочих дней.

Если счёт заблокировала налоговая

Проверить причины можно на сайте ФНС или в личном кабинете. Частые причины:

• Неуплата налога на профдоход.
• Несданная отчётность (если она была обязательной).
• Игнорирование запросов налоговой.

Что делать:

• Оплатить задолженность.
• Сдать нужные документы или декларации.
• Ответить на запрос налоговой.

Если причина устранена — блокировку снимут.

А если хочется подстраховаться или просто найти понятный, предсказуемый источник дохода — можно рассмотреть вариант подработки в доставке. Например, начать работать курьером-партнером в Яндекс.Еде: стабильные выплаты, оформление за считаные минуты и никаких сложных требований.

Позиция банков и государства

Ситуация улучшается. Центральный банк разрешил самозанятым использовать личные счета для приёма оплаты. Но банки по-прежнему действуют на основе собственных договоров. Поэтому одни — адаптировались (например, Тинькофф и Альфа-Банк), другие — всё ещё осторожничают.

ФНС рекомендует банкам использовать API для автоматической проверки статуса самозанятых — это снижает число недоразумений.

Пока единой практики нет. Но тенденция положительная: режим НПД постепенно становится нормой, и банки всё лучше его понимают.

Заключение

Блокировки — не катастрофа, но предупреждён — значит вооружён. Чтобы избежать проблем, самозанятому достаточно соблюдать простые правила: уведомить банк, оформлять документы, не игнорировать сообщения от налоговой.

Государство и банки постепенно подстраиваются под новую реальность. А самозанятость — всё больше становится полноценной, понятной и безопасной формой работы.